Kvalifiserte og ikke-kvalifiserte livrenter An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor
Du har kanskje hørt at IRAs og arbeidsgiver-sponset planer (f.eks 401(k)s) er de beste måtene å investere for avgang. Det er sant for mange, men hva hvis du har maxed ut dine bidrag til kontoene og vil spare mer? Et lån kan være en god investering å se på.
En annuitet er en skatte-utsatt investering kontrakt. Detaljer om hvordan det fungerer varierer, men her er den generelle ideen. Du investere pengene dine (et engangsbeløp eller en rekke bidrag) med et livsforsikringsselskap som selger livrenter (annuitetens utsteder). Perioden når du er finansiering annuiteten kalles oppbygging fasen. I bytte for investeringen lover annuitetens utsteder å gjøre betalinger til deg eller en navngitt mottaker på et tidspunkt i fremtiden. Perioden når du mottar betalinger fra annuiteten kalles distribusjon fasen. Sjansene er, vil du begynne å motta betalinger etter at du pensjonere.
FORSTÅ DINE UTBETALINGSMETODER
Forstå annuitetens utbetaling valg er svært viktig. Vær oppmerksom på at betaling er basert på krav-betalende evnen til utstederen. Du vil være sikker på at betalinger du mottar vil dekke behovene inntekter under pensjonsalder. Her er noen av de vanligste utbetalingsmetoder:
- Du overgi annuitetens og motta et engangsbeløp for alle pengene du har akkumulert.
- Du mottar betalinger fra annuiteten over et bestemt antall år, vanligvis mellom 5 og 20. Hvis du dør før denne "bestemt" er opp, får din mottakerlandene resten av betalingene.
- Du mottar betalinger fra annuiteten hele livet. Du kan ikke overleve betalinger (uansett hvor lenge du lever), men det vil vanligvis være ingen overlevende betalinger når du dør.
- Du kombinere en levetid annuitet med en periode visse livrente. Dette betyr at du mottar betalinger for lenger din levetid eller valgte tid periode. Igjen, hvis du dør før perioden visse er opp, din mottakerlandene får resten av betalingene.
- Du velger en felles og overlevende annuitetens slik at betalinger vare for kombinert livet av deg og en annen person, vanligvis din ektefelle. Når en av dere dør, mottar overlevende betalinger for resten av sitt liv.
Når du overgi annuiteten for et engangsbeløp, vil skatt regningen på investering inntjening skyldes i ett år. De andre alternativene på denne listen gir deg en garantert strøm av inntekter (avhengig av krav-betalende evne til utstederen). De er kjent som annuitization alternativer fordi du har valgt å spre kostnadene over en periode av år. Hver delbetaling er en retur av viktigste investeringen. Den andre delen er skattepliktige investering inntjening. Du får vanligvis betalinger med jevne mellomrom gjennom hele året (vanligvis månedlig, men noen ganger kvartalsvis eller årlig). Beløpet for hver betaling avhenger for mengden av rektor investering, bestemt type annuitetens, utbetaling periode, din alder hvis betalinger for levetid betalinger og andre faktorer.
VURDERE FORDELER OG ULEMPER
En annuitet kan være et flott tillegg til din portefølje pensjonering. Her er noen grunner til å vurdere å investere i en annuitet:
- Din investering inntekter er skatt utsatt så lenge de forblir i lånet. Du betaler ikke inntektsskatt på de inntektene inntil de blir utbetalt til deg.
- En annuitet kan bli fri fra kravene til kreditorene i noen stater.
- Hvis du dør med livrente, vil annuitetenss død fordelen passere til betalingsmottakeren uten å måtte gå gjennom skifterett.
- Livrente kan være en pålitelig kilde til pensjon inntekt, og du har noen frihet til å bestemme hvordan du vil motta denne inntekten.
- Du trenger ikke å møte inntekt tester eller andre kriterier å investere i en annuitet.
- Du er ikke underlagt en årlig bidrag grense, i motsetning til IRAs og arbeidsgiver-sponset planer. Du kan bidra så mye eller så lite som du vil i et gitt år.
- Du er ikke nødvendig å begynne å ta distribusjoner fra en annuitet på alder 70½ (en nødvendig minimum distribusjon alder for IRAs og arbeidsgiver-sponset planer). Du kan vanligvis utsette betalinger til du trenger inntekt.
Men livrenter er ikke for alle. Her er noen mulige ulemper:
- Bidrag til ikke-kvalifiserte livrenter er laget med etter skatt dollar og er ikke fradragsberettiget.
- Når du har valgt å annuitize betalinger, du vanligvis endre ikke dem, men det er noen unntak.
- Før du begynner å motta betalinger, men din annuitetens utsteder kan pålegge en overgivelse kostnad hvis du trekke penger innen et bestemt antall år (f.eks syv) etter den opprinnelige investeringen, kan du ta penger fra en annuitet.
- Du må kanskje betale andre kostnader når du investerer i en annuitet (f.eks årsavgift, investment management avgifter, forsikring utgifter).
- Du kan være underlagt en 10 prosent føderale straffen skatt (i tillegg til noen vanlige inntektsskatten) Hvis du ta ut penger fra en annuitet før alder 59½, med mindre du oppfylle ett av unntakene til denne regelen.
- Investeringen gevinst beskattes på vanlige skattesatser, ikke hastigheten lavere salgsgevinster.
Hvis du tror at livrente er riktig for deg, er neste trinn å bestemme hvilken type lån. Overveldet av alle lån produkter på markedet i dag? Ikke vær. Faktisk passer de fleste livrenter inn i en liten håndfull kategorier. Valgene egentlig dreier seg om to viktige spørsmål.
Først hvor snart vil du trygd begynne? Det avhenger sannsynligvis hvor nær du er å pensjonere. Hvis du er nær pensjonsalder eller allerede pensjonert en umiddelbar annuitet kan være det beste alternativet. Denne typen annuitetens starter betalinger til deg etter du kjøper annuitetens, vanligvis innen ett år eller mindre. Men hva hvis du er yngre, og avgang er fortsatt et langsiktig mål? Da er du sannsynligvis bedre med en utsatt livrente. Som navnet antyder, kan denne type lån du utsette betalinger før senere, selv om det er mange år nedover veien.
Andre, hvordan vil du pengene investert? Et fast livrenter avgjør annuitetens utsteder rentesats å kreditere kontoen din investering. En umiddelbar faste livrente garanterer en bestemt rate, og din betalingsbeløpet varierer aldri. En utsatt faste livrente garanterer din rate for et visst antall år. prisen deretter varierer fra år til år markedet priser endring. En variable annuitetens, enten umiddelbart eller utsatt, gir deg mer kontroll og muligheten til å tjene en bedre avkastningssatsen (men med en større potensial for gevinst kommer et større potensial for tap). Du velger din egen investeringer fra underordnede forretningsforbindelser som annuitetens utsteder tilbyr. Betalingsbeløpet vil variere avhengig av hvordan investeringer utfører.
Merk: Variabel livrenter er solgt av prospektet. Du bør vurdere investering mål, risiko, kostnader og utgifter nøye før du investerer. Prospektet, som inneholder dette og annen informasjon om variabelen livrente, kan fås fra forsikringsselskapet utstede variabelen livrente eller din økonomiske profesjonell. Du bør lese prospektet nøye før du investerer.
Det lønner seg å shoppe rundt for høyre annuiteten. Faktisk kan gjøre litt lekser spare hundrevis av dollar i året eller mer. hvorfor? Avkastning og kostnadene kan variere mye mellom ulike livrenter. Du vil også ønske å shoppe rundt etter en anerkjente, solide annuitetens utsteder. Det finnes bedrifter som gjør et av vurdering forsikringsselskaper basert på deres finansielle styrke, investering ytelsen og andre faktorer. Vurdere å sjekke ut disse klassifiseringene.